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近年來，我國提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融供給勢在必行。在這個大背景下，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迎來了千載難逢的歷史性機(jī)遇。文章將首先對我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展情況進(jìn)行分析，對其中出現(xiàn)的突出問題進(jìn)行系統(tǒng)研究，并提出促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)健康發(fā)展的建議，旨在促進(jìn)我國農(nóng)村金融健康發(fā)展。
一、現(xiàn)今農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題
就金融機(jī)構(gòu)而言，雖然在農(nóng)村存在了較長的時間，并獲得了一定的成績，然而由于農(nóng)村廣大，金融環(huán)境極為特殊，部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較好的提升。這種情況下便對金融業(yè)有了更為多元的需求，所以必須要從具體區(qū)域的情況出發(fā)強(qiáng)化對應(yīng)的有效供給：
（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳
1.農(nóng)村金融資源配置不合理
一般來講，在金融機(jī)構(gòu)方面，會更加傾向于那些條件較好的主體，并完成對應(yīng)的放貸工作。而農(nóng)業(yè)由于其自身存在的特性，這便使得很多金融機(jī)構(gòu)未能夠?qū)Υ诉M(jìn)行有效的資源配置，并且還存在著一些市場亂象。從宏觀視角出發(fā)，某些農(nóng)村區(qū)域由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的更好，所以與之對應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施便得到了非常好的建設(shè)。這種情況下農(nóng)業(yè)體系便會表現(xiàn)得更加成熟，而整體成熟度的提升則意味著有了更多資金的需求，并且也能夠達(dá)成對金融的吸引，最終實現(xiàn)良性循環(huán)。而在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較弱的區(qū)域，因為存在著基礎(chǔ)設(shè)施方面的不足，再加上產(chǎn)業(yè)有著較高的分散度，在這種情況下便表現(xiàn)出了對資金支持的渴望，然而因為這些區(qū)域的資金資源存在著較大的缺失，即便進(jìn)行了資金投放，也會在很大程度上導(dǎo)致惡性循環(huán)的出現(xiàn)。從微觀視角進(jìn)行分析，如果是一些規(guī)模較大的主體，其對應(yīng)的經(jīng)營模式便會表現(xiàn)得更好，而同時會有著更好的信譽(yù)，所以便會受到金融機(jī)構(gòu)的青睞，通常他們會更容易獲得金融資源。但是在別的一些農(nóng)戶方面，由于對應(yīng)的資質(zhì)相對較差，無法獲得金融資源，在這種情況下他們只能借助非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，如此便導(dǎo)致監(jiān)管匱乏，并且利率相對更高。
2.缺少正規(guī)的金融中介機(jī)構(gòu)
在金融服務(wù)體系方面，往往中介機(jī)構(gòu)起著相當(dāng)重要的影響，尤其是農(nóng)村市場，因為存在著眾多的中介機(jī)構(gòu)，因此便能夠在相當(dāng)程度上提升供需交易，并減少交易支出，使得市場得到發(fā)展。但是以現(xiàn)實的情況來看，正規(guī)的機(jī)構(gòu)依舊不能夠滿足現(xiàn)實的需要。
（二）農(nóng)村金融供給存在障礙
1.農(nóng)村金融需求的特點限制有效供給
以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實而言，呈現(xiàn)出相當(dāng)程度的弱質(zhì)性，鑒于此特點的影響主體便會表現(xiàn)的相對分散的特點，而這也就意味著在資金需求方面表現(xiàn)得更為多元。以現(xiàn)今的農(nóng)村市場來看，一般的主體都呈現(xiàn)出實力較弱的特點，即使存在著資金方面的需求，但是以具體的現(xiàn)實來看，農(nóng)戶的貸款存在著顯著的特點，主要表現(xiàn)為金額小，而且在使用時間上也相對較短。還有就是有的主體是企業(yè)，這類主體則是更加需要資金，而且在使用時間上也會表現(xiàn)的更長，需要注意的是，其在進(jìn)行結(jié)算時也有著很大的不同。農(nóng)村還有教育等方面的消費需求。這些意味著主體有著較強(qiáng)的多元性，由此會使得金融機(jī)構(gòu)的成本隨之提升，最終使得有效供給受到了較大的限制。
2.農(nóng)村金融需求主體難以提供有效的擔(dān)保
通常來看，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸時需要借款主體具備還款能力，同時還要有對應(yīng)的抵押物等，但是一般農(nóng)戶的住宅等資源并不具備較高的抵押價值，同時在變現(xiàn)能力方面也極為脆弱，因此無法被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，還有在擔(dān)保人方面通常不會有人樂意擔(dān)保。這種情況下便使得貸款無法有效進(jìn)行，而金融機(jī)構(gòu)則是為了更好地控制風(fēng)險，這樣很多交易便無法達(dá)成。
3.農(nóng)村金融信息不對稱
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