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一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與高風(fēng)險現(xiàn)狀
（一）村鎮(zhèn)銀行的推出與宗旨
村鎮(zhèn)銀行的推出旨在增加農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)。19*年以后，隨著國有銀行網(wǎng)點的大量撤離，農(nóng)信社在我國金融體系縣域及以下層面占據(jù)主要份額，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足，金融網(wǎng)點覆蓋率低。為破解這一難題，加強(qiáng)金融服務(wù)“最后一公里”，我國開始探索村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機(jī)構(gòu)。自20*年*月開始試點至今，村鎮(zhèn)銀行在規(guī)模上實現(xiàn)了快速擴(kuò)張。截至*年底，全國共有村鎮(zhèn)銀行*家，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的*%，縣域覆蓋面達(dá)*%。
村鎮(zhèn)銀行有關(guān)政策放寬了機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入要求，支持和引導(dǎo)各類銀行、產(chǎn)業(yè)和民間資本涉足銀行體系，通過增量金融供給推動存量金融改革和業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，強(qiáng)化金融支農(nóng)支小力度。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行具有機(jī)制靈活、依托于主發(fā)起行的特征。其機(jī)構(gòu)主要設(shè)置在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），面向“三農(nóng)”和地方中小企業(yè)，提供精細(xì)化金融產(chǎn)品與服務(wù)，實行差異化和特色化經(jīng)營。
（二）村鎮(zhèn)銀行的高風(fēng)險現(xiàn)狀
近年來，村鎮(zhèn)銀行在支持鄉(xiāng)村振興、紓解中小微企業(yè)“融資難”等重點領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。同時，相關(guān)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險水平快速上升，其風(fēng)險承擔(dān)在我國金融體系中處于較高水平。20*年底，央行對全國*家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評級顯示，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險承擔(dān)在全部金融機(jī)構(gòu)中處于最高水平區(qū)間，其中高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行達(dá)*家，占該類型機(jī)構(gòu)數(shù)的*.*%，資產(chǎn)規(guī)模占該類型機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的*%。央行《金融穩(wěn)定報告（20*）》也指出，高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行占我國全部高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)數(shù)的*%。2022年*村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險事件顯示，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為危害金融安全、擾動金融穩(wěn)定的危險因素。在大量儲戶存款兌換困難的情況下，存在因地方政府償債能力不足而引致風(fēng)險進(jìn)一步傳導(dǎo)擴(kuò)散的可能。
近年來全國范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行違規(guī)事件頻繁發(fā)生，其背后往往是金融機(jī)構(gòu)屢屢違背審慎經(jīng)營原則。據(jù)統(tǒng)計，20*年銀保監(jiān)會開出的罰單中，有*家村鎮(zhèn)銀行（含分支機(jī)構(gòu)）受到處罰，合計被罰款*.*萬元。受罰機(jī)構(gòu)數(shù)量占全部受罰銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的*%，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的*%。監(jiān)管部門對銀行的行政處罰多涉及違法放貸、挪用信貸資金、內(nèi)控管理缺失等方面，側(cè)面反映了相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為和風(fēng)險管理情況。村鎮(zhèn)銀行違規(guī)受罰比重在最近幾年呈總體上升趨勢，2022年罰單數(shù)量上升至*張，淪為我國銀行業(yè)違法違規(guī)行為的“多發(fā)區(qū)”，成為監(jiān)管部門關(guān)注的重點板塊。
村鎮(zhèn)銀行成為銀行業(yè)高風(fēng)險“重災(zāi)區(qū)”的現(xiàn)狀下，全國多地的村鎮(zhèn)銀行違法違規(guī)乃至被兼并、重組等新聞屢見不鮮。2022年*村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險事件規(guī)模大、危害廣，在全社會造成惡劣影響，是近年來村鎮(zhèn)銀行高風(fēng)險承擔(dān)、違規(guī)頻發(fā)現(xiàn)狀的集中體現(xiàn)。自2022年*月起，*省相關(guān)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險開始爆發(fā)，先后爆出“村鎮(zhèn)銀行暴雷，儲戶無法取錢”，“存款人被賦紅碼”等輿情。事件引起廣泛關(guān)注，在有關(guān)部門和地方政府介入和調(diào)查后，至當(dāng)年*月下旬，*省有關(guān)部門開展對儲戶本金的墊付工作，對涉案人員資產(chǎn)進(jìn)行追究和處理。至當(dāng)年*月*日相關(guān)監(jiān)管部門發(fā)布第*號公告宣稱的墊付結(jié)束后，主體集中墊付工作才告基本完成。
二、引致村鎮(zhèn)銀行高風(fēng)險現(xiàn)狀的原因
（一）市場主體層面：違規(guī)控制加劇機(jī)構(gòu)風(fēng)險
村鎮(zhèn)銀行被問題股東、實控人違規(guī)控制后，相關(guān)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為和風(fēng)險承擔(dān)往往顯著增加。
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