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一、村鎮銀行發展與高風險現狀
（一）村鎮銀行的推出與宗旨
村鎮銀行的推出旨在增加農村地區的金融支持力度，加強和改善農村金融服務。19*年以后，隨著國有銀行網點的大量撤離，農信社在我國金融體系縣域及以下層面占據主要份額，農村地區金融服務供給不足，金融網點覆蓋率低。為破解這一難題，加強金融服務“最后一公里”，我國開始探索村鎮銀行這一新型金融機構。自20*年*月開始試點至今，村鎮銀行在規模上實現了快速擴張。截至*年底，全國共有村鎮銀行*家，占銀行業金融機構總數的*%，縣域覆蓋面達*%。
村鎮銀行有關政策放寬了機構準入要求，支持和引導各類銀行、產業和民間資本涉足銀行體系，通過增量金融供給推動存量金融改革和業務提質增效，強化金融支農支小力度。與其他金融機構相比，村鎮銀行具有機制靈活、依托于主發起行的特征。其機構主要設置在縣、鄉（鎮），面向“三農”和地方中小企業，提供精細化金融產品與服務，實行差異化和特色化經營。
（二）村鎮銀行的高風險現狀
近年來，村鎮銀行在支持鄉村振興、紓解中小微企業“融資難”等重點領域發揮了積極作用。同時，相關村鎮銀行風險水平快速上升，其風險承擔在我國金融體系中處于較高水平。20*年底，央行對全國*家銀行業金融機構的風險評級顯示，村鎮銀行的風險承擔在全部金融機構中處于最高水平區間，其中高風險村鎮銀行達*家，占該類型機構數的*.*%，資產規模占該類型機構總資產的*%。央行《金融穩定報告（20*）》也指出，高風險村鎮銀行占我國全部高風險金融機構數的*%。2022年*村鎮銀行風險事件顯示，村鎮銀行已經成為危害金融安全、擾動金融穩定的危險因素。在大量儲戶存款兌換困難的情況下，存在因地方政府償債能力不足而引致風險進一步傳導擴散的可能。
近年來全國范圍內村鎮銀行違規事件頻繁發生，其背后往往是金融機構屢屢違背審慎經營原則。據統計，20*年銀保監會開出的罰單中，有*家村鎮銀行（含分支機構）受到處罰，合計被罰款*.*萬元。受罰機構數量占全部受罰銀行業金融機構數量的*%，占村鎮銀行總數的*%。監管部門對銀行的行政處罰多涉及違法放貸、挪用信貸資金、內控管理缺失等方面，側面反映了相關機構的經營行為和風險管理情況。村鎮銀行違規受罰比重在最近幾年呈總體上升趨勢，2022年罰單數量上升至*張，淪為我國銀行業違法違規行為的“多發區”，成為監管部門關注的重點板塊。
村鎮銀行成為銀行業高風險“重災區”的現狀下，全國多地的村鎮銀行違法違規乃至被兼并、重組等新聞屢見不鮮。2022年*村鎮銀行風險事件規模大、危害廣，在全社會造成惡劣影響，是近年來村鎮銀行高風險承擔、違規頻發現狀的集中體現。自2022年*月起，*省相關村鎮銀行風險開始爆發，先后爆出“村鎮銀行暴雷，儲戶無法取錢”，“存款人被賦紅碼”等輿情。事件引起廣泛關注，在有關部門和地方政府介入和調查后，至當年*月下旬，*省有關部門開展對儲戶本金的墊付工作，對涉案人員資產進行追究和處理。至當年*月*日相關監管部門發布第*號公告宣稱的墊付結束后，主體集中墊付工作才告基本完成。
二、引致村鎮銀行高風險現狀的原因
（一）市場主體層面：違規控制加劇機構風險
村鎮銀行被問題股東、實控人違規控制后，相關機構違法違規行為和風險承擔往往顯著增加。
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